作者：莫开伟 陈名银 邱泉
互联网诞生之初，没有人会想到，互联网会对金融业产生如此大的影响。互联网不仅大力促进了金融业快速发展，还改变了整个金融业的面貌，催生了互联网金融，P2P、众筹等新兴互联网金融产品犹如雨后春笋般涌现出来，使得融资环境得到了优化，融资效率得到了很大提高。特别是第四代移动互联通讯技术（4G）的出现，一场空前的支付变革彻底改变了人们的支付习惯，极大地方便了人们的日常生活。由此可见，现代信息技术与金融业相遇所起的“化学反应”，不是简单的二者相加，更不是被动地将信息技术融入金融活动中，而是二者的相互选择、相互适应、相互渗透，更是融合发展与创造创新的过程。可以预见，5G的商用对金融业的影响将是深远的，具有划时代意义。
1.金融服务的远程化和虚拟化，促使金融业转型升级。在5G低时延、高可靠性的保证下，先进的人工智能技术将被广泛用于移动金融领域。形成基于生物识别技术、高安全级别的身份认证的金融支付的整体方案。诸如面部识别、声纹识别、虹膜识别等无感支付将被广泛普及。无感技术的应用不仅简化了用户操作并改善了用户体验，而且还能提供更安全的金融交易。此外，业务流程与交易过程也将进一步自动化，支付功能将在更深的层面实现业务流与资金流的整合，为支付产品创新性融入物联网应用场景奠定基础。
在4G移动网络下，由于网速限制和相关配套技术还未发展起来，只有少部分金融业务开始转向虚拟化。如今，银行进行实名身份认证，已经不需要消费者带着身份证到银行网点，与银行柜台小姐面对面，只需要通过手机，打开银行APP对着手机摄像头与远端的银行服务工作人员进行交流互动，通过机器人像识别系统对身份证与本人进行对比，经过人工辅助判断，就可以轻松地完成身份的实名认证。在5G时代，高速的信息传输功能和低时延操作，将突破现在的技术瓶颈，金融业务将向更深、更广的领域延伸。
2.现有的银行营业网点可能被取代。观察当前的银行营业网点不难发现有以下特点：从客户人群角度看，主要是中老年客户，他们对新科技、新技术接受能力慢，不能轻松自如地操作智能手机，只能到营业网点去办理金融业务。从金融机构提供的服务来看，主要是提供相对比较复杂的业务，比如开户销户、融资借款、投资理财、各类金融产品咨询，而简单的存取款业务、转账业务已经交给智能终端了。当5G金融普及以后，人们随时随地都可以享受到目前的人工网点同样的服务，虚拟已经十分接近现实，未来任何金融业务都可以通过智能终端办理。
当前，智能手机之所以让老年群体难以完全熟练操作相关功能，关键是技术的智能化还不够，信息科技水平远未达到不同客户的要求。5G时代，万物互联，家庭里的每一件物体都可能是一个智能终端，具有自动记录信息，自动将该物体的使用情况以及周围的情况上传到云端，再经过分析加工储存，随时等候信息使用者调用。假如一位老人忘记了自己的银行交易密码，他完全不用到银行人工网点去办理密码挂失和重置业务，只需对着自己常用的智能终端，也许是一根拐杖，告诉自己的需求，智能终端便可以将“重置密码”这个诉求传递给银行，银行得到这个信息后，通过云端和大数据分析，用最便捷的解决方法，帮助老人完成密码的重置。在这样的新环境下，老人不用去掌握信息技术，而是智能终端自动根据老人的个性需求，轻松完成地满足各种金融活动。
3.一些复杂的金融业务目前仍需在现实中完成，这也是营业网点存在的价值。比如发放贷款，绝大多数环节都是需要借款人与贷款人面对面交流，才能确保资金安全。而这种趋势也正在朝着无人化迈进，比如一些金融机构推出的刷脸贷款。未来，随着5G的普及，放贷业务完全可以在虚拟世界完成。比如，一家小微企业需要一笔贷款用于固定资产投资，该企业向银行申请贷款。在现有信息技术条件下，银行对企业信息掌握的信息非常有限，首先会让企业提供合适的担保物，并派调查人员去企业了解情况，考察财务制度是否健全，财务状况是否良好，法人代表的信用状况如何，道德品质如何以及管理制度是否完善，企业的经营状况、产品的销售状况等，最重要也是最关键的，还要仔细查看担保物的状况，价值、所有者状态等信息。即使经过这一套复杂的流程，也不能保证银行会授信给这家小微企业，银行花费了大量精力，企业也做足了准备，但这笔资金能否及时发放到账，依然是个未知数，因为银行需要对调查结果进行综合分析和层层审批。最后的结果，也许是企业担保物不符合银行放贷条件，进而被拒之门外；也许会因为放贷流程时间太长，错过了最好的投资机会，企业已经不需要该笔贷款。而在5G普及后，物联网将如同现在的互联网一样，能够实现信息共享和终端互联，不同的是终端范围扩大，信息的使用者不仅局限在人，还扩展到物。物联网上的每一个物体都不是一个单一孤立的个体，而是与其他物体紧密相连，既是信息的使用者也是提供者。
当企业发出融资需求时，银行便可轻松地通过大数据分析，知道该小微企业的生存状态，并且是全方位的。即便想亲身感受下企业的氛围、文化，甚至企业一草一木的气息，也不用到亲自企业去体验，只需利用AR技术，一个“现实”的企业便呈现在眼前，轻松实现远距离“近感觉”地与企业老板、员工对话。当然，贷款担保物也无需现场调查，只需通过物联网调取相关数据，就会知道抵押物详细的信息数据。假如抵押物是一栋房子，不光是房子的地理位置、修建时间、建成时间、房子结构这些常规信息，还有关于房子的每一个细小信息，比如房子的任何一块砖产自哪里、谁运输来的、房子曾经住过什么人等都能查到。当然这些海量的信息一定不会让人工分析，银行通过大数据分析就会精确的地判断出抵押物的价值。从企业提出贷款需求到资金到账，银行只需要在虚拟的环境下花很短的时间就可以完成，极大地提高了银行的服务效率和资金的使用效率。当然，银行对企业贷款资金使用状况以及企业后续的风险状况，都能通过发达的信息网络轻松控制和掌握。
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5G对金融的影响远远不止上面列举的两个例子，还有更广范围的影响。“5G+大数据+人工智能+投资理财”会解决很多人的理财烦恼，客户不需要请私人理财顾问，更不要去金融机构网点咨询，银行可以为每个人提供线上的24小时智能投资理财服务，私人订制理财服务，根据客户的性格偏好，进行个性化、科学的理财服务。“5G+大数据+人工智能+各类金融服务”将会对金融服务产生一场深刻的变革，这场变革既是金融业的一次大升级，也是金融业的一次大转型。金融业将从以提供人工服务为主的产业，变成以提供科技服务为主的产业。
4.金融业的竞争格局将彻底改变，投机者将逐渐消失。5G时代，将是万物互联的时代，信息的获取和搜集将会变得异常便捷。西方经济学理论认为，一个完全竞争的市场交易双方掌握的信息是完备的，也就说市场上的每一个买卖者都可以无成本地随时获得，或掌握与自己的经济决策有关的一切信息，特别是市场上的价格和供求关系信息。换句话说，银行可以掌握每一个客户的所有信息，客户也可以轻松掌握所有金融机构的信息，因为有智能终端提供信息决策服务，所以可以清楚地知道金融机构可提供的资金价格。证券投资者可以知道每一种有价证券在过去任何时点的价格，以及证券背后的企业和资产状况，通过大数据和人工智能的分析，准确得出未来价格。这将是一个难以想象和令人向往的状态，市场中的信息非常充分。可以预见，5G将会使金融业的竞争更加充分和自由，是一个接近完全竞争的市场。
当然，要实现上述目标，必须满足的条件是所有金融企业的科技实力均等。因此，5G时代，金融业将迎来一场科技力量的较量，谁掌握了先进的信息科技技术，谁将立于不败之地。如今，一场史无前例的金融业变革即将来临，这场变革将会使科技实力薄弱，赶不上时代发展的金融机构无情被淘汰，最终留下了科技实力强悍的金融机构。这些金融机构能够在市场上充分获得信息，形成一个竞争充分的市场。金融机构要想获取超过平均水平的利润，必须避免开发同质化的金融产品。因此，金融产品的创新能力将会得到充分释放，5G时代将是一个金融产品异常丰富的时代。
从金融机构交易对手的角度看，由于信息充分并且可以采用大数据、人工智能，人们对金融产品价格的判断将非常准确，而且是普遍性的，也就是“你知，我知，天下尽知”的状态，金融市场上每一个投资者将近乎知道所有信息。换句话说，5G时代投机者将失去投机机会。众所周知，投机者往往依靠信息的优先掌握牟取暴利，而在5G时代，信息对每个人都是均等的而且是充分的，通过投机获得收益的机会微乎其微。在股票市场上，散户、小股民将告别被“割韭菜”的悲惨命运，股市将不会出现疯狂涨跌，金融产品将更多回归本质属性，金融的资金融通功能将会得到更好地发挥。
5.金融去中心化，金融机构扁平化。5G时代，人们获取金融服务更加强便捷，线上将替代线下，虚拟将替代现实，这些技术特征将使得金融业的地理分布状态彻底改变。第二次工业革命后，形成了以英国伦敦为金融中心的全球金融格局；互联网诞生以后，特别是4G技术的普及，全球金融中心呈现多级化趋势，上海、北京、纽约、香港、深圳、伦敦、法兰克福、巴黎等城市均成为全球金融重镇。5G时代，金融的可获得性更加容易，金融机构设在何处并不影响业务的开展，只要当地有完善的通讯基础设施，就可以为世界上任何角落的金融需求者提供同等的金融服务，无需像之前那样，金融机构扎推聚在一起形成一个金融中心。因此，未来的金融服务将会覆盖更多地方，大型金融机构不仅只有纽约、北京、上海才有，更多的中小城市或地区有望成为金融重镇。
与此同时，在5G时代，金融机构内部也将发生巨大变化，层层设立的分支机构将失去作用。人工网点将被取代，绝大多金融业务都可以实现线上办理，远程操控，过去以人工为主的多层机构模式将很难适应时代发展，金融机构的管理将变得更加扁平化。因此，5G在金融业广泛应用后，所有金融用户可通过线上与金融机构（总部）取得联系和办理业务。比如蚂蚁金服，只需在杭州设立机构即可，全国所有用户都可以享受其金融服务。当然，5G时代，金融机构线上提供的金融服务是如今的蚂蚁金服无法企及的。金融机构内部组织架构的扁平化可以有效降低管理成本，减少内部信息传递的衰减，更有利于提高金融机构内部管理效能。
总之，5G对金融业的影响将是革命性的、深层次的、深远的，不仅表现在金融形态和业务内容，更体现在金融内涵、管理结构，可以大胆预测，金融与5G的融合，将不再只有金融，而是内涵和外延更加丰富的5G金融，甚至可以说，金融业一个新的时代——5G金融时代，即将呼之欲出。
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