早金融 From 财经早餐 00:00 07:40
作者：无现金阿马
你有多久没去ATM机取过钱了？
我有大概一年多没去过ATM机取钱了，家里的两千元现金，放了一年就用了五六百元，钱包里装的两百元备用现金，一装就是好几个月。
伴随着最近央行数字货币试点的新闻，估计很多人应该都像头图这位股民一样，想问：
如果央行数字货币DECP成功普及的话，难道ATM机的大幕真的快要落下了？
花旗的不眠夜
再问一个问题，你知道20世纪金融业最伟大的发明是什么吗?
不是布雷顿森林体系，也不是OPEC联盟，而是ATM机。
1969年，具有现代意义的ATM机被发明出来，1987年，第一台ATM机进入了中国银行珠海分行，1996年第一家自助银行在上海成立。
上海第一台ATM机，被珍藏在工商银行上海市分行位于陆家嘴的大楼里
ATM机作为20世纪金融业的最重要发明， 在发明后的10年间，其实并不受待见。
70年代，花旗美国的CEO沃斯通投入了1.6亿美元，完成了花旗的ATM覆盖纽约的布局，当时还有人质疑他，你费这劲干什么？
直到1978年，纽约被一场罕见的暴风雪袭击。
在银行的服务因暴雪瘫痪后，花旗银行的ATM机前排起了长队。
而花旗银行打出广告：花旗银行永不眠。
就在这场灾难后，花旗银行的ATM机使用率增加了20%，短短几年之后，他们在纽约的存款占有量翻了一番。
这种进步程度在金融界不论是什么时候，都能让人嫉妒的眼红，此时银行业才发现，人们不用再把现金攥在手里了。
眼看着花旗银行的存款增加，为了对抗花旗银行在ATM机市场的垄断地位，80年代，纽约的几家银行联合成立了ATM网络系统，这时，ATM机突破了单个银行的局限，跨行提供服务。
与此同时，日本银行业也有四分之一业务量在ATM发生，实现了724小时服务，从而大大提高了工作效率。
到了90年代，“ATM运动”还出现过一次分歧，一部分人认为，ATM机就应该取钱存钱，最多再汇个款。但另一部分人想把ATM发展成“N合1”模式，可以用它取钱、也可以付水电油费，甚至还可以买饮料，印照片。
很显然，由于安全原因，第二种模式最后还是向第一种模式妥协了。
在ATM机的大时代下，全球的ATM机最高达到了330万台，也就是世界上平均2000人就有一台ATM机。
跨时代的产品也会被时代抛弃？
ATM机自己也没想到，自己这个本来就是跨时代的产品居然这么快就面对着被时代“抛弃”的后果。
其实对比互联网带动的第三方支付来说，ATM机的成本挺高。
先不说一大笔购置费、折旧费、系统搭建费用，ATM机的日常的运营成本就有通信费、电费、安装装饰费，网点租赁费。每增加一台机器，就要雇运钞车，还需要专人以及回收现金。虽然现在商业银行们基本都是把ATM机的布放与维护外包，但这个维护成本依然不小。
但有人肯定说，你不能这样衡量，ATM机可节省太多人工成本了。
按照国际ATM行业联盟的测算，ATM机运营要每台机器每天的有效取款，达到至少每8分钟发生一笔，每天取款交易180笔以上，才能达到保本。
这取款频率……除了2010年左右的大学城学生们排着队取钱，还真没看到哪里的ATM机使用频率这么高。
再说说ATM机的制造，由于安全性能的要求，ATM机器的设计、安防和喷涂的要求都很高，价格从几万到几十万都有，但最主流的ATM机在10万块钱左右一台。另外，其实ATM机利润并不高。但是生产、购买ATM机，银行的回款都特别及时，所以能让资金周转加快。
例如，当广电运通这种大型ATM机的企业上市时可是相当风光，因为2010-2015可谓是国内ATM机制造企业的黄金五年。
在2010-2015年，国内ATM需求量成爆发性上涨。
在中国ATM需求最高峰的2015年，一年新增台数高达25.18万台。
制图：财经早餐 数据来源：央行
但ATM机的滑铁卢也来的很快，2016-2017年，ATM机逐渐开始走下坡路。
因为在2016年有一个标志性的事件：二维码支付全面解禁，此后扫码支付发展迅猛，移动支付生态逐渐形成了。
跌落与自救？
2017年开始，ATM机的新增量跌落到了3.64万台，不足高峰期的零头。2019年，ATM机的数量更是每季度都在下降。
制图：财经早餐 数据来源：央行
因为现金需求不大的话，ATM机就丧失了它最核心的能力，现在是不是想到前文所提90年代ATM机的“运动”不应该选只有存取款功能了？就算现在再给ATM机加载一些功能，也难以扭转ATM机的生产制造是夕阳行业的命运。
生产ATM机上市共有广电运通、维珍创意、御银股份、恒银科技等公司。
广电运通自2016年起净利润直线下滑，而去年得益于转型智能化设备，终于遏制了下滑的颓势，这还是ATM行业的绝对头部的情况。
而御银股份2019年扣非后的净利润依然是负的，净利润转正是因为投资收益；恒银科技则拿了3500万元政府补助和4800万元投资收益后依然亏损。
而另一家新三板上的ATM机制造商维珍创意或许更能体现这个行业的颓势，2017年，维珍创意的净利润暴跌了90%，到了2018和2019，直接亏损没商量。
难道ATM机真的要和现在说再见了吗？
现阶段我国研发央行数字货币的首要出发点是补充与替代传统实物货币，界定属于现金(M0)范畴，肯定会涉及到线下兑换和ATM兑换。
如果现在的ATM机厂商要拥抱数字货币时代，势必要对现有ATM机进行改造， 增加芯片模组支持数字货币兑换，其实可以借鉴收费站ETC的普及。
改造要先行， 数字货币才能大面积推广。
另外，根据央行对数字货币的试点的一些规则可以看出，数字货币支持离线支付，那么使用场景就大了很多，第一张数字银行卡也在几天前发布，所以数字货币在手机上推广极具优势。
例如ATM龙头广电运通就是在努力转型数字货币，目前，包括数字货币在自助设备上的发放与兑换、数字货币钱包、数字货币在闸机以及自助售货机上的应用等场景还可以让“夕阳行业”们转型。
在时代面前，虽然享受了时代的红利，是也要努力去接受改变，因为风停之前，没人会跟你打声招呼。
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